Эта ветка 161-ФЗ отличается от блокировки по договору одним неприятным свойством: ограничение не привязано к одному банку. Сведения хранятся у регулятора, их получают все банки, и человек часто узнаёт о происходящем, когда карты перестают работать сразу в нескольких местах.
Что это за база и почему её зря называют чёрным списком
Банк России ведёт базу данных о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без добровольного согласия клиента. Наполняют её сами банки и другие участники информационного обмена, а также сведения МВД о противоправных действиях.
Название «чёрный список» прижилось, но вводит в заблуждение сразу дважды. Во-первых, в базе не люди, а реквизиты — номер карты, счёт, номер телефона, привязанный к переводу. Возможна ситуация, когда одна ваша карта в базе, а вторая нет, и вторая работает нормально. Во-вторых, попадание в базу не означает установленной вины: это отметка о том, что реквизит связали с операцией, у которой были признаки перевода без согласия отправителя. Ни приговора, ни даже возбуждённого дела за этим может не стоять.
Практический вывод: разговаривать с банком и регулятором нужно на языке реквизитов и конкретных операций, а не общих заверений в своей добропорядочности.
Что говорит закон
Если банк получил от Банка России информацию из базы данных о случаях и попытках переводов без добровольного согласия клиента, относящуюся к клиенту или его электронному средству платежа, и при этом отсутствуют сведения МВД о совершённых противоправных действиях, банк в рамках своей системы управления рисками и в порядке, предусмотренном договором, вправе приостановить использование этого электронного средства платежа на период нахождения сведений в базе данных.
Изложено близко к тексту нормы. Источник: Федеральный закон от 27.06.2011 № 161-ФЗ, ст. 9 (в редакции закона от 24.07.2023 № 369-ФЗ, действует с 25 июля 2024 года)
Рядом стоит норма, которая и есть ваш выход из положения.
После приостановления банк обязан незамедлительно уведомить клиента и сообщить о его праве подать в Банк России — в том числе через сам банк — заявление об исключении сведений о нём или о его электронном средстве платежа из базы данных.
Там же. Порядок подачи установлен Указанием Банка России от 13.06.2024 № 6748-У
Обратите внимание на слово «вправе»: по этой норме приостановление — решение банка, а не автоматическое последствие. Если же в отношении вас есть сведения органов внутренних дел о совершённых противоправных действиях, работает соседняя норма — часть 11.7, и там банк уже обязан приостановить использование карты.
Обратите внимание: обязанность банка не сводится к отключению карты. Он должен уведомить вас и разъяснить право на заявление. Если этого не произошло — уже само по себе повод для обращения в Банк России.
Как понять, что дело именно в базе
Признаки, по которым эту ситуацию отличают от блокировки по договору:
- в уведомлении названа база данных Банка России, признаки перевода без добровольного согласия или право подать заявление в Банк России;
- ограничения появились в нескольких банках сразу, включая те, где вы годами ничего не нарушали;
- деньги на счёте доступны, но онлайн-переводы другим людям упираются в потолок;
- поддержка отвечает, что снять ограничение может только Банк России, а не банк.
Если же в сообщении фигурируют часть 9 статьи 9 и пункт условий обслуживания, а карты в других банках работают — это блокировка по договору, и порядок действий там другой.
Что именно ограничивают
Вопреки распространённому страху, счёт не обнуляют и не арестовывают. По разъяснениям банков картина такая:
| Что происходит | Подробности |
|---|---|
| Деньги остаются вашими | Остатки на счетах и вкладах сохраняются, проценты продолжают начисляться |
| Исходящие переводы физлицам ограничены | Онлайн-переводы другим людям — в пределах 100 000 рублей в месяц |
| Входящие переводы | Могут приостанавливаться или отменяться: отправителю банк тоже показывает признак риска |
| Карта и онлайн-банк | Использование приостанавливается; обслуживание в офисе, как правило, сохраняется |
| Другие банки | Получают ту же информацию, поэтому ограничение проявляется и там |
Точный набор ограничений различается по банкам, потому что закон обязывает банк применять меры в рамках собственной системы управления рисками. Что именно ограничено у вас — спрашивайте у своего банка письменно: этот ответ понадобится и для заявления в Банк России.
Откуда берутся сведения: признаки, по которым переводы считают мошенническими
Признаки перевода без добровольного согласия устанавливает Банк России отдельным приказом. С 1 января 2026 года их стало 12 вместо прежних шести — прежний перечень (приказ от 27.06.2024 № ОД-1027) отменён и заменён новым.
Наряду с уже привычными основаниями — совпадение реквизитов получателя с данными базы, нетипичное для клиента поведение, устройство, ранее фигурировавшее в мошеннических операциях — в перечень вошли и новые. Среди них ситуации, связанные с внесением наличных через банкомат по цифровой карте, технические параметры бесконтактной операции в банкомате, а также совпадение сведений о получателе с данными государственной информационной системы противодействия правонарушениям, совершаемым с использованием информационных технологий (эта часть работает с 1 марта 2026 года). Отдельно закреплены признаки для операций на платформе цифрового рубля.
Важное следствие для обычного человека: признаки срабатывают на технику и совпадения, а не на вашу репутацию. Достаточно один раз получить перевод от человека, который сам оказался в базе, или расплатиться с устройства, попадавшего в чужие руки, — и реквизит помечен. Именно поэтому в базе регулярно оказываются люди без единой сомнительной операции.
Как подать заявление об исключении сведений
Способов два, и они равнозначны по результату.
Через сайт Банка России
Форма заявления доступна в интернет-приёмной на cbr.ru в разделе, посвящённом 161-ФЗ. Подаётся самостоятельно, без визитов.
Через обслуживающий банк
Заявление принимают в офисе и передают регулятору. Обязательно возьмите отметку о приёме. Если заявление подаёт представитель по доверенности, это делается именно через банк.
Дождитесь решения
Банк России рассматривает заявление в течение 15 рабочих дней и сообщает решение: исключить сведения или отказать с обоснованием.
Заявление могут не принять к рассмотрению — не отказать по существу, а вернуть. Основные причины: не заполнены обязательные сведения либо заявление подано способом, не предусмотренным порядком. Это обиднее всего: недели уходят, а вопрос не рассматривался. Поэтому форму заполняют полностью, а поля с реквизитами — точно, символ в символ.
Что писать и что прикладывать
Заявление — не сочинение о том, что вы честный человек. Регулятор проверяет обоснованность включения конкретных реквизитов, поэтому смысл имеют только конкретные сведения.
- Ваши данные и реквизиты, которые ограничены: номера карт, счетов, телефон, привязанный к переводам. Если паспорт менялся, укажите и реквизиты прежнего — форма это позволяет, иначе вас сложнее найти в базе.
- Все банки, от которых вы узнали об ограничении. Не только тот, где заметили первым: сведения одни, а проявляются в разных местах.
- Пояснение по операциям: когда была операция, кто отправитель или получатель, за что перевод и почему вы считаете его законным и добровольным. Одно-два предложения по каждой, без общих рассуждений.
- Подтверждения: договор, расписка, переписка с контрагентом, объявление о продаже, чек, справка о доходах — то, что подтверждает названные вами обстоятельства.
Набор документов без пояснений работает плохо: проверяющему нужно понимать, какая бумага к какой операции относится. Лучше короткий текст с привязкой каждого документа к конкретному переводу.
Если пришёл отказ
Отказ не окончателен, но повторять то же самое бессмысленно — и с 2 мая 2026 года это прямо закреплено в порядке. Если после мотивированного отказа поступает повторное заявление с теми же сведениями и без дополнительных пояснений о необоснованности включения, Банк России не запрашивает банки заново и отказывает в срок до 15 рабочих дней.
То есть смысл имеет только заявление, в котором появилось что-то новое: документы, которых не было, объяснение операции, которая раньше осталась неразобранной, сведения от банка о том, что он сам считает включение необоснованным.
Отдельная возможность, о которой мало кто знает: банк вправе направить заявление об исключении сведений самостоятельно, без вашего участия, если считает включение необоснованным. Поэтому имеет смысл письменно попросить банк оценить обоснованность и, при согласии, направить такое заявление — параллельно со своим.
Если и это не сработало, остаётся суд. Предметом будет обоснованность включения сведений и действия банка, а всё, что вы собрали на предыдущих шагах — переписка, отказы, ответы банков, — станет доказательствами.
Чего делать не стоит
- Обходить ограничение через карты знакомых. Переводы в обход лимита выглядят ровно как поведение, из-за которого реквизиты и попадают в базу, и подводят под ограничение владельца второй карты.
- Открывать новые карты в других банках в надежде, что там не узнают. Сведения получают все участники информационного обмена.
- Платить за «удаление из базы ЦБ». Исключение проводит только Банк России по заявлению, в установленный срок и бесплатно. Посредник может помочь составить документ, но не влияет на решение.
- Идти в межведомственную комиссию при Банке России. Она рассматривает отказы по «антиотмывочному» 115-ФЗ, а не сведения в этой базе — обращение вернут.
Частые вопросы
Как проверить, есть ли мои данные в базе?
Публичного сервиса для самостоятельной проверки нет: база не открыта, и посмотреть себя в ней нельзя. Косвенный признак — ограничения по картам в разных банках одновременно. Определённость даёт письменный ответ банка об основании ограничения и результат рассмотрения заявления в Банк России.
Сколько сведения хранятся и уйдут ли они сами?
Автоматического срока, по истечении которого ограничение снимается само, ждать не стоит: предусмотренный законом путь — исключение сведений по заявлению. Поэтому подавать его лучше сразу, а не через несколько месяцев ожидания.
Могу ли я снять деньги наличными в офисе?
Как правило, обслуживание в отделении сохраняется: ограничивается использование электронных средств платежа — карты и онлайн-банка. Порядок получения средств уточняйте в своём банке, он зависит от применённых мер.
Почему ограничили карту, если деньги мне просто перевёл знакомый?
Потому что признаки срабатывают на реквизиты и операции, а не на людей. Если реквизиты отправителя уже связаны с операцией без добровольного согласия, отметка может распространиться и на получателя. В заявлении это и нужно объяснить, приложив подтверждение назначения перевода.
Ограничение затронет зарплату и социальные выплаты?
Зачисления обычно проходят, ограничивается распоряжение средствами через карту и онлайн-банк. Но если зарплата приходила на карту, использование которой приостановлено, удобнее сразу сообщить работодателю реквизиты другого счёта, а не ждать результата рассмотрения заявления.
Банк отказался принимать заявление, сказал идти в ЦБ. Это правомерно?
Закон прямо предусматривает подачу заявления в Банк России через обслуживающий банк, поэтому отказ принять его — нарушение порядка. Зафиксируйте отказ письменно и подайте заявление самостоятельно через интернет-приёмную, а на действия банка пожалуйтесь отдельно.